「もう会社に行きたくない」「あと何年、働き続けるのだろう…」
そんなふうに感じながら日々を過ごしている45歳前後の方は、少なくありません。
特に独身の方にとって、セミリタイアは“逃げ”ではなく“新しい生き方”の選択肢になりつつあります。
とはいえ、現実的な問題として一番気になるのは「貯金はいくら必要なのか？」ということですよね。
この記事では、元銀行員の僕が、実際に見てきたお客様や自身の経験をもとに、
45歳・独身でセミリタイアを実現するための貯金額、そして“お金に縛られず生きるための考え方”をお話しします。
45歳・独身でセミリタイアを考える人が増えている理由
僕が銀行員をしていた頃、45歳といえば「出世競争の真っ只中」でした。
しかし今は、時代が大きく変わりました。
副業、リモートワーク、投資、そしてミニマリズム。
「会社員だけが生き方ではない」という価値観が広まり、働くこと自体を見直す人が急増しています。
特に独身の方は、家族に縛られずに自由に人生を設計できる分、セミリタイアの実現可能性が高いのです。
実際、僕のタクシーに乗るお客様の中にも、「45歳で会社を辞めた」「週3日だけ働いてあとは趣味中心」という人が増えています。
彼らは口をそろえてこう言います。
「お金の不安はあるけど、心は自由になった。」
セミリタイアに必要な貯金額の目安
では、45歳・独身の人がセミリタイアするには、実際にいくら必要なのでしょうか？
まず、生活費から逆算して考えます。
- 毎月の生活費：15万円（地方・質素な暮らし）〜25万円（都心・ゆとりある暮らし）
- 年間生活費：180万円〜300万円
- 年金受給までの期間：20年（65歳まで）
この数字をもとにシミュレーションすると、
180万円 × 20年 = 3,600万円（最低ライン）
300万円 × 20年 = 6,000万円（ゆとりライン）
つまり、貯金が3,000〜6,000万円あれば、45歳独身でもセミリタイアは現実的です。
もちろん、この金額は「まったく働かない」前提での話。
実際には、週2〜3日だけ働いたり、資産運用を組み合わせることで必要金額はぐっと下がります。
副収入があれば、必要額はもっと減る
たとえば、月に5万円の副収入があれば年間60万円。
20年間で1,200万円分の生活費をカバーできる計算です。
貯金が2,000万円しかなくても、副収入を上手く組み合わせれば実現可能。
つまりセミリタイアの鍵は「持っているお金」ではなく、「お金を回す仕組み」にあります。
セミリタイア後の“収入の柱”をどう作るか
元銀行員として、多くの方を見てきて思うのは、セミリタイアの成否は「収入源の数」で決まるということ。
現役時代は給与一本でも生活できますが、リタイア後はそれでは不安が大きすぎます。
以下のように、リスク分散された収入源を複数持つことが理想です。
- ① 投資（株式・投資信託・ETF・配当）
- ② 太陽光発電などの固定収入型資産
- ③ 不動産の家賃収入
- ④ パート・週3勤務・業務委託
- ⑤ 趣味を活かした副業（ブログ、販売など）
特に、①と②は「時間を切り売りしない収入」として大きな武器になります。
僕自身も太陽光発電と米国株の配当収入が、安定した生活の支えになっています。
貯金だけでは不十分──リスクも知っておこう
セミリタイアは“自由”を手に入れる手段ですが、同時に“責任”も増します。
最も注意すべきは、以下の3つのリスクです。
- ① 予期せぬ医療費・介護費
- ② 投資リスク（暴落・為替変動）
- ③ 孤独・モチベーション低下
特に45歳からの20年は、親の介護や自分の健康リスクが増える時期。
ここを見落とすと「お金はあるのに心がすり減る」という状態になりかねません。
だからこそ、貯金と同じくらい重要なのが「支出の把握」と「心の準備」です。
月にいくらで生きていけるかを明確にし、必要に応じて働ける環境を残しておくこと。
これが“失敗しないセミリタイア”の鉄則です。
45歳でセミリタイアに成功している人の共通点
僕がこれまで出会ってきた中で、45歳でセミリタイアを成功させた人には明確な共通点がありました。
① 生活コストを知っている
家計簿をつけている、あるいは生活費を定量的に把握している人ほど、迷いが少ないです。
自分の“幸せの最低ライン”を理解している人は強い。
② 「働く＝ストレス」ではない
セミリタイアは“完全に働かない”ことではありません。
必要な分だけ働き、好きな時間に休む。それが理想の形です。
この「働くとの距離感」が上手い人は、ストレスを抱えずに長く自由を楽しんでいます。
③ 情報に強い
金融商品・税金・補助金などを理解している人は強い。
お金の知識は「守りの武器」です。
元銀行員として言えるのは、情報を持たない人ほど損をする、という現実です。
セミリタイア後の暮らし方──「ひとり時間」をどう楽しむか
独身でセミリタイアをすると、時間も自由も一気に手に入ります。
ただし、その自由をどう使うかが人生の質を決めます。
セミリタイア後に幸せそうな人たちは、「お金を使う」より「時間を味わう」ことが上手です。
- ・毎朝ゆっくりコーヒーを淹れる
- ・自然の中を散歩する
- ・趣味を仕事にしてみる
- ・気の合う仲間とだけ関わる
彼らの笑顔を見るたびに思います。
「セミリタイアとは、働かないことではなく、“心を自由にすること”なんだな」と。
まとめ：45歳からのセミリタイアは「貯金」と「設計」で現実になる
45歳・独身でもセミリタイアは決して夢物語ではありません。
むしろ、情報と準備があれば、現実的に到達できるライフスタイルです。
必要な貯金額は3,000万円〜6,000万円。
ただし、副収入や投資を組み合わせれば、2,000万円前後でも可能です。
重要なのは、いくら持っているかではなく、
「自分がどんな暮らしをしたいのか」を明確にすること。
お金は、自由のための手段でしかありません。
そして自由とは、働かないことではなく「働くことを自分で選べる」状態のこと。
もし今、あなたが「もう疲れた」と感じているなら、
それは人生を見直すチャンスかもしれません。
45歳の今からでも遅くありません。
“セミリタイアの設計図”を描くことで、あなたの未来はもっと穏やかに、豊かになります。
自由とは、年齢ではなく、覚悟で決まる。
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